Pensioenfonds versus zelf sparen

28 mei 2024

Geregeld krijg ik de vraag: “Kan ik niet beter zelf sparen voor mijn pensioen dan deelnemen aan een pensioenfonds?” Het antwoord is afhankelijk van de situatie. Grofweg kan er onderscheid worden gemaakt tussen de volgende pensioenverzekerden.

Als eerste hebben we de groep werknemers in loondienst die voor een werkgever werken met een verplichte pensioenregeling. Voor deze groep betaalt de werkgever altijd een (groot) deel van de pensioenpremie. Het zou dan onverstandig zijn om -als dat al kan- niet deel te nemen aan de pensioenregeling. Een (groot) deel van de pensioenopbouw krijg je immers “gratis” van de werkgever.

Verder is er de groep zelfstandigen, zoals zzp’ers met een eenmanszaak of BV. Zij hebben vaak geen andere keus om zelf pensioen op te bouwen. Er is immers geen werkgever die meebetaalt aan de pensioenopbouw.

Dan is er de groep werknemers in loondienst die werken voor een werkgever die niet onder een verplichte pensioenregeling valt. Hier hangt het af van de werkgever hoe en of pensioen wordt opgebouwd. Binnen deze categorie zijn grofweg drie verschillende werkgevers te onderscheiden.

De werkgever die “vrijwillig” toch een pensioen regelt voor zijn personeel. Hiervoor geldt eigenlijk hetzelfde als voor werkgevers die wel onder een verplichte pensioenregeling vallen. De werkgever betaalt vaak een (groot) deel van de pensioenregeling. Wel zien we over het algemeen dat deze vrijwillige pensioenregelingen een stuk slechter zijn dan de verplichte pensioenregelingen. In dat geval is het vaak nodig om bij te sparen als werknemer om naderhand een fatsoenlijk pensioen te hebben.
De werkgever die geen pensioen regelt voor zijn personeel. Dan zit je als werknemer in hetzelfde schuitje als de zelfstandig ondernemer. Je moet bijna wel zelf je pensioen regelen.
De werkgever die extra salaris betaalt met als doel dat de werknemer zelf pensioen regelt. Vaak gebeurt dat echter niet, waardoor de werknemer naderhand rond moet komen van alleen de AOW.